Bilan 2001 des changements climatiques : Conséquences, adaptation et vulnérabilité

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4.6 Assurances et autres services financiers

Le secteur des services financiers – défini de façon générale comme les institutions privées et publiques qui offrent des services en matière d’assurance, de secours en cas de catastrophe, d’opérations bancaires et de gestion des biens – est un excellent indicateur de l’incidence socio-économique potentielle des changements climatiques parce qu’il est sensible à ces derniers et intègre les effets subis par d’autres secteurs. C’est un élément fondamental de l’adaptation (par exemple, soutien aux normes de construction et, dans une moindre mesure, planification de l’utilisation des terres) qui permet aussi de répartir les risques et le coût des événements météorologiques entre différents secteurs et dans la société. Toutefois, qu’elles soient offertes par des organismes publics ou privés, les assurances peuvent favoriser un excès de confiance et une mauvaise adaptation en favorisant le développement urbain dans des zones à risque, par exemple dans les plaines inondables américaines ou dans les zones côtières. Les effets des changements climatiques sur ce secteur se manifesteront probablement surtout par une modification dans la répartition géographique, la fréquence et l’intensité des phénomènes météorologiques extrêmes (Tableau TS-4). [ 8.1, 8.2, 15.2.7]

Tableau TS 4 : Phénomènes climatiques extrêmes et leurs effets sur le secteur des assurances : changements observés et changements attendus au XXIe siècle (selon le tableau 3-10; voir aussi le tableau 8-1)
Changements dans les phénomènes climatiques extrêmes	Changements observés	Changements attendus	Evénements intéressant le secteur des assurances	Echelle temporelle pertinente	Activités/ secteurs sensibles	Branches sensibles du secteur des assurances
	Vraisemblance
Températures
Températures maximales plus élevées, plus de journées chaudes et de vagues de chaleurb sur presque toutes les terres émergées	Probablea (tendances mixtes pour les vagues de chaleur dans plusieurs régions)	Très probablea	Vagues de chaleur	Maximum journalier hebdomadaire	Fiabilité de l’approvisionnement en électricité, établissements humains	Santé, vie, biens, perte d’exploitation
			Vagues de chaleur, sécheresses	Maximum mensuel saisonnier	Forêts (santé des arbres), ressources naturelles, agriculture, ressources en eau, demande et fiabilité de l’approvisionnement en électricité, industrie, santé, tourisme	Santé, cultures, perte d’exploitation
Températures minimales plus élevées, moins de journées froides, de jours de gel et de vagues de froidb sur presque toutes les terres émergées	Très probablea (vagues de froid non examinées par le GTI)	Très probablea	Gel, soulèvement dû au gel	Minimum journaliermensuel	Agriculture, demande énergétique, santé, transports, établissements humains	Santé, cultures, biens, perte d’exploitation, véhicules
Pluies et précipitations
Episodes de précipitations intenses plus fréquents	Probablea sur beaucoup de terres des latitudes moyennes à hautes de l’hémisphère Nord	Très probablea sur de nombreuses régions	Crues éclair	Maximum horairejournalier	Etablissements humains	Biens, inondations, véhicules, perte d’exploitation, vie, santé
			Crues, inondations, coulées de boue	Maximum hebdomadaire mensuel	Agriculture, forêts, transports, qualité de l’eau, établissements humains, tourisme	Biens, inondations, cultures, marine, perte d’exploitation
Assèchement estival plus accentué et risque de sécheresse	Probablea dans quelques régionss	Probablea à l’intérieur de la plupart des continents aux latitudes moyennes (manque de cohérence dans les autres régions)	Sécheresses estivales, affaissement du sol, feux de friches	Minimum mensuel saisonnier	Forêts (santé des arbres), ressources naturelles, agriculture, ressources en eau, approvisionnement en (hydro)électricité, établissements humains	Cultures, biens, santé
Tempêtes plus intenses aux latitudes moyennesc	Plus ou moins Probabilité moyennea, hausse dans l’hémisphère Nord, baisse dans l’hémisphère Sud	Peu de concordance entre les modèles actuels	Tempêtes de neige et de verglas, avalanches	Horaire hebdomadaire	Forêts, agriculture, distribution et fiabilité de l’approvisionnement en énergie, établissements humains, mortalité, tourisme	Biens, cultures, véhicules, aviation, vie, perte d’exploitation
			Tempêtes de grêle	Horaire	Agriculture, biens	Cultures, véhicules, biens, aviation
Sécheresses et inondations plus intenses associées aux épisodes El Niño dans de nombreuse régions différentes (voir aussi Episodes de précipitations intenses et Sécheresse)	Informations non concluantes	Probablea	Sécheresses et crues	Divers	Forêts (santé des arbres) ressources naturelles, agriculture, ressources en eau, approvisionnement en (hydro)électricité, établissements humains	Biens, inondation, véhicules, cultures, marine, perte d’exploitation, vie, santé
Vent
Tempêtes plus intenses aux latitudes moyennesb	Pas de preuves concluantes de changement	Peu de concordance entre les modèles actuels	Tempêtes de vent aux latitudes moyennes	Horaire journalier	Forêts, distribution et fiabilité de l’approvisionnement en électricité, établissements humains	Biens, véhicules, aviation, marine, perte d’exploitation, vie
			Tornades	Horaire	Forêts, distribution et fiabilité de l’approvisionnement en électricité, établissements humains, agriculture	Biens, véhicules, aviation, marine, perte d’exploitation, vie
Pointes de vent plus intenses et moyennes et pointes de précipitations plus intenses lors des cyclones tropicauxc	Pas de vent extrême observé dans les quelques analyses publiées; données insuffisantes sur les précipitations	Probablea dans certaines régions	Tempêtes tropicales, y compris cyclones, ouragans et typhons	Horaire hebdomadaire	Forêts, distribution et fiabilité de l’approvisionnement en électricité, établissements humains, agriculture	Biens, véhicules, aviation, marine, perte d’exploitation, vie
Autres phénomènes
Voir les entrées ci-dessus concernant les températures plus élevées et les tempêtes plus intenses aux latitudes moyennes et tropicales	Voir les entrées correspon– dantes ci-dessus	Voir les entrées correspondantes ci-dessus	Foudre	Instantané	Distribution et fiabilité de l’approvisionnement en électricité, établissements humains, feux de friches	Vie, biens, véhicules, aviation, marine, perte d’exploitation
Voir les entrées ci-dessus concernant les cyclones tropicaux plus intenses, la mousson d’Asie en été et les tempêtes plus intenses aux latitudes moyennes	Voir les entrées correspon– dantes ci-dessus	Voir les entrées correspondantes ci-dessus	Ondes de marée (avec coups de vent dans les terres), inondations côtières	Journalier	Infrastructure côtière, agriculture, industrie, tourisme	Vie, marine, biens, cultures
Variabilité plus grande des précipitations estivales lors de la mousson d’Asie	Non examiné par le GTI	Probablea	Crues et sécheresses	Saisonnier	Agriculture, établissements humains	Cultures, biens, santé, vie

Ces dernières décennies, le coût des phénomènes météorologiques extrêmes a rapidement augmenté. Dans le monde, les pertes économiques annuelles imputables à des événements importants sont passées de $US 3,9 milliards dans les années 50 à $US 40 milliards dans les années 90 (dollars de 1999, sans correction pour la parité du pouvoir d’achat). Un quart environ de ces pertes sont survenues dans les pays en développement. La partie assurée est passée d’un montant négligeable à 9,2 milliards par an pendant la même période. Le total des pertes double si l’on inclut les événements de toute taille (voir la figure TS 5). Le coût des phénomènes météorologiques a grimpé rapidement, malgré des efforts importants et croissants pour renforcer l’infrastructure et améliorer la prévention des catastrophes. Ces mesures freinent, dans une mesure inconnue, la hausse du coût des pertes, mais les publications qui essaient de distinguer les forces naturelles des forces humaines n’ont pas quantifié cet effet. Le rapport entre les primes d’assurance des biens et des personnes et les pertes liées aux conditions météorologiques, indicateur important de la capacité d’adaptation, a été divisé par trois entre 1985 et 1999, ce qui atteste la vulnérabilité croissante du secteur des assurances. [8.3]

Figure TS 5 : Le coût des catastrophes d’origine météorologique est monté en flèche ces dernières décennies. Les pertes économiques annuelles causées par les catastrophes majeures ont été multipliées par 10,3 en l’espace de 40 ans, passant de 4 milliards de dollars E.-U. dans les années 50 à 40 milliards de dollars E.-U. dans les années 90 (en dollars de 1999). La part assurée de ces pertes, négligeable au départ, est passée dans le même temps à 9,2 milliards de dollars E.-U. annuels, tandis que le rapport entre les primes d’assurance et les pertes liées aux catastrophes a été divisé par trois. On notera que les coûts sont multipliés par deux si l’on prend aussi en compte les pertes découlant de conditions météorologiques ordinaires. Ces chiffres incluent généralement les sinistres subis par les personnes auto-assurées, à condition qu’elles soient officiellement déclarées comme telles.

La hausse des pertes imputables aux catastrophes naturelles est liée en partie à des facteurs socio-économiques, tels que la croissance démographique, l’augmentation des richesses et l’urbanisation dans des zones vulnérables, et en partie à des facteurs climatiques comme l’évolution observée des précipitations, des inondations et des sécheresses. L’imputation précise est difficile et il existe des écarts dans la part respective de ces deux causes selon la région et le type d’événement. De nombreuses tendances observées dans les pertes d’origine météorologique concordent avec les conséquences attendues des changements climatiques. D’ailleurs, le taux de croissance des pertes provoquées par les hommes ou indépendantes du temps a été bien moins rapide que celui des événements d’ordre météorologique. [ 8.2.2]

Les faits récents ont montré que les pertes associées aux conditions météorologiques peuvent exercer des pressions sur les compagnies d’assurance au point de réduire leur rentabilité, de majorer les tarifs, de supprimer certaines couvertures et de demander plus souvent une compensation et une aide de l’Etat. L’augmentation de l’incertitude aggravera la vulnérabilité du secteur des assurances et du secteur public et compliquera les mesures d’adaptation et de secours pour faire face aux changements climatiques [8.3, 15.2.7]

Le secteur des services financiers dans son ensemble devrait être en mesure de supporter l’incidence des changements climatiques à venir, même si les relevés passés montrent que des événements peu probables à fort impact ou des événements multiples rapprochés frappent durement certaines branches du secteur, surtout lorsque la capacité d’adaptation est déjà réduite par des facteurs non-climatiques (par exemple les conditions du marché qui réduisent les réserves pour sinistres en minant la valeur des titres et d’autres actifs financiers des assureurs). Les changements climatiques et les modifications attendues dans les conditions météorologiques que l’on pense liées à ceux-ci augmenteraient l’incertitude actuarielle de l’évaluation des risques et donc le fonctionnement du marché de l’assurance. Cela tendrait à hausser les primes et/ou pourrait conduire à juger certains risques inassurables et à mettre fin à leur couverture, ce qui, à son tour, accentuerait les pressions exercées sur les systèmes d’assurance et d’assistance des gouvernements, qui semblent déjà éprouvés dans de nombreuses régions et tentent de limiter leur exposition (en augmentant les franchises et/ou en plafonnant les réclamations payables).

L’augmentation de la taille des entreprises, la diversification, l’intégration des produits d’assurance à d’autres services financiers et l’amélioration des outils de répartition des risques contribuent en principe à la solidité financière. Toutefois, les segments d’assurance et de réassurance des biens et des personnes sont plus fragiles et certaines compagnies ont fait faillite à la suite de catastrophes d’origine météorologique. Dans certaines conditions et régions, le secteur bancaire en qualité de prêteur de fonds peut également être vulnérable face aux changements climatiques. Cependant, dans de nombreux cas, il transfère les risques aux assureurs qui achètent souvent les produits de leur dette. [8.3, 8.4, 15.2.7]

L’adaptation² aux changements climatiques présente des défis complexes mais aussi des opportunités pour le secteur des services financiers. La réglementation tarifaire, le régime fiscal des réserves et la possibilité ou l’impossibilité de se retirer des marchés risqués sont des facteurs qui influent sur la résilience du secteur. La gestion des risques relatifs au climat varie d’une région et d’un pays à l’autre. Elle se présente généralement sous la forme de divers arrangements commerciaux et publics et de l’auto-assurance. Face aux changements climatiques, le rôle respectif de chacun pourrait changer. Certaines mesures de parade offrent des avantages favorables au développement durable et aux objectifs d’atténuation des effets (par exemple, les mesures énergétiques qui accroissent aussi la résistance des immeubles aux catastrophes naturelles, en plus d’aider le secteur à s’adapter aux changements climatiques). [8.3.4, 8.4.2]

On s’attend à ce que l’incidence des changements climatiques soit la plus forte dans les pays en développement (particulièrement ceux dans lesquels la production primaire est une importante source de revenu) en termes de mortalité, d’effets sur les investissements et de conséquences pour l’économie. Il est arrivé à une occasion que les dommages causés par une catastrophe naturelle représentent la moitié du produit intérieur brut (PIB). Ces événements font reculer le développement, particulièrement lorsque les fonds destinés à des projets de modernisation sont affectés aux opérations de remise en état. [ 8.5]

Des questions d’équité et de limitation du développement surgiraient si les risques liés au temps devenaient inassurables, si les tarifs augmentaient et si l’accès aux assurances et aux fonds se restreignait. Par conséquent, davantage d’incertitude ralentirait le développement. Au contraire, une plus grande présence ou un meilleur accès aux assurances et aux ressources de prévention et de rétablissement à la suite des catastrophes renforcerait la capacité des pays en développement de s’adapter aux changements climatiques. L’extension des régimes de microfinancement et des services bancaires serait un moyen efficace d’aider les pays en développement et les populations à s’adapter. [8.3]

L’évaluation du secteur a révélé certains progrès dans les connaissances et a confirmé et renforcé les conclusions du SAR. On a aussi cerné de nombreux domaines dans lesquels une meilleure compréhension est nécessaire, en particulier : meilleure analyse des pertes économiques afin de préciser les liens de cause à effet, estimation des ressources financières nécessaires pour couvrir les dommages et l’adaptation aux changements climatiques, évaluation d’autres moyens de produire de telles ressources, étude plus poussée de la vulnérabilité et de la résilience du secteur face à un éventail de scénarios d’événements extrêmes, et davantage de recherches sur la façon dont le secteur (privé et public) pourrait innover afin de répondre à l’augmentation potentielle de la demande de fonds pour l’adaptation, dans les pays développés ou en développement, de manière à répartir et à réduire les risques. [ 8.7]